大流行期间吸取的5个财务教训

随着世界继续为COVID-19大流行的财务和经济影响而苦苦挣扎，毫无疑问，它已成为许多人的财务警钟。即使是那些从财务角度来看相对毫发无损的人，也没有摆脱在充满挑战的时代中生活所带来的忧虑和焦虑。与生活中的大多数挑战一样，我们也需要学习一些教训。以下是我们可以从这个前所未有的时期中汲取的五个财务教训，并可以用来巩固我们在未来几个月和一年中的财务基础。

第1课：您始终需要安全网。

大流行清楚地表明，即使是那些看似可靠的收入来源的人，包括健康危机期间一些最重要的工人，也无法幸免于收入中断。根据美国劳工统计局的数据，在COVID-19大流行期间，创纪录的护士和医护人员失业，原因是医院停止了创收性选修手术和常规程序。仅在四月份，就失去了140万个医疗工作。

收入中断，无论是因为失业，休假还是工作时间减少，都可能产生深远的影响，从满足您对食物，住房，衣服和交通的基本需求的能力，到身体健康和福祉，如果可以的话。不能负担医疗费用或急诊就诊的自付费用。

退休人员也不例外。许多上半年现金储备不足的人需要做出一些艰难的决定。继续将钱从市场中撤出以支付每月开支并有可能进一步巩固损失，还是仅靠社会保障就过日子？尽管获得了社会保障，但那些拥有养老金的人的状况更好，尽管领取养老金的退休人员的数量继续下降。

然而，在COVID-19大流行之前的10年牛市和随后的经济危机期间，很难说服某些投资者将六个月的生活费用保留在现金储备中。退缩是由于低利率环境，这笔钱对他们在股市之外的工作不够努力。

流行病提供了一个重要的例子来说明为什么紧急节省很重要，但请记住，即使在最好的情况下，意外事件也可能发生，包括失业和医疗紧急情况。紧急储蓄的一般经验法则是拨出三到六个月的生活费。您的顾问可以根据您的个人情况和生活方式目标，帮助您确定需要多少。

第2课：信用卡高负债和低储蓄的结合导致财务脆弱。

CreditCards.com最近的一项调查显示，在大流行期间，美国23％的信用卡债务成年人（约1.2亿美国人）增加了债务负担。当受访者被问及他们的支付策略时，有60％的人表示他们将支付比最低金额还多的钱，而总计13％的人要么不打算付任何钱（9％），要么根本没有计划（4％）。7％的受访者表示，他们将尝试与发卡行进行谈判。尽管许多信用卡发行人在冠状病毒大流行期间提供了各种类型的财务救济计划，但由于许多持卡人将继续看到利息的增加，因此它们通常会产生长期成本。

对于许多人来说，更好的方法可能是简单地借一笔个人贷款以偿还全部信用卡余额。美联储的数据结果显示，在2020年的前三个月中，有信用卡债务的借款人的平均利率为16.61％。同时，那些使用个性化贷款来合并债务的人仅被收取9.63％的利率，这要低得多。自从美联储于1998年开始追踪此数据以来，这是信用卡和个人贷款利率之间的最大差距。由于贷款利率大大低于信用卡利率，如果您将个人贷款用于债务合并，则可以节省利息，这不仅会降低您随着时间的流逝而支付的总金额，而且会帮助您更快地偿还债务。

第3课：市场损失要求获得不成比例的更高收益才能恢复盈亏平衡。

尽管这并不是什么新原理，但对于许多年轻的投资者而言，这个概念可能是陌生的，他们的唯一经验可能是在最近的牛市时期。但是，对于即将退休或即将退休的人们来说，这也是一个重要的概念，因为在弥补损失方面，他们面临的时间较短。

投资组合价值的急剧下降，就像我们在今年三月看到的，标准普尔500指数暴跌34％一样，即使市场迅速反弹，也可能需要大量时间才能恢复。这是因为要弥补市场损失，就需要获得不成比例的更高百分比收益才能恢复盈亏平衡。例如，假设您投资100美元损失了20％。该投资的价值将降至$80。随后的20％的收益只会使投资的价值达到96美元，而不是最初的100美元（80美元的20％为16美元）。要回到开始时的100美元，您需要获得25％的收益。请记住，这只会使您恢复盈亏平衡。根据市场情况，可能需要数周，数月甚至数年的时间才能弥补股市损失。因此，目标是首先避免不必要的损失。

尽管市场波动会随着时间的推移创造价值，但您要确保所承受的波动程度与您的个人风险承受能力以及为各种财务目标确定的时间表保持一致。这就是为什么注重风险调整收益的策略如此重要的原因。基本上，您希望在投资提供的回报水平与您愿意接受的风险敞口之间取得平衡。在今年年初，许多认为自己可以承受市场下跌15％或20％的投资者很快就发现，当3月股市下跌时，他们真的不能承受。

第4课：定期进行投资组合再平衡很重要。

许多投资者在扩大的牛市期间没有定期调整投资组合并定期收获收益，他们在3月时还得知，他们承受的市场波动比预期的要大。结果，许多人遭受了比原本应有的更大的损失。这是因为随着时间的流逝，市场波动可能会使您的目标分配与目标和风险承受能力不一致。发生这种情况时，您可以通过将资金从投资组合中所占比例超出预期的投资转移到可以进行提振的投资中来重新平衡资金，从而恢复目标分配。

在最近的牛市中，由于投资组合的价值继续上涨，许多投资者推迟了再平衡，最终最终承受了超出预期的风险。例如，如果您对牛市开始时由60％的股票组成的投资组合感到满意，那么如果您不花时间进行重新平衡，那么十年后，您的投资组合可能会将高达80％的股票爬行。危险在于，现在您的退休年龄比以前快了10年，这意味着您有更少的时间来摆脱损失。但是，如果您通过定期的再平衡获得了一些升值，则可能会降低我们在当今市场上所遇到的波动中的风险。

好消息是，重新平衡和调整资产配置以追求您期望的风险调整后回报水平还为时不晚。

第5课：摆脱困扰您的“东西”。

从流行病中得出的最深刻的教训之一也许是弄清我们生活中最重要的事情。虽然因人而异，但至少根据“善意工业”和“救世军”汇编的数据，一个共同的思路是，我们大多数人的生活可以减少。这两个组织都在今年春季和夏季看到了捐款激增的情况，因为美国人着手解决壁橱清洁问题，以帮助他们避免数周甚至在家里花费数月的无聊生活。对于某些人来说，这只是一个迟来的任务。对于其他人，还有一些更深层次的事情需要重新评估优先级。

通常需要发生重大事件或改变我们的生活，以重新关注对我们真正重要的事情，即对我们的生活有用的目标，并帮助我们更加接近目标。无论您的目标是整理自己的财务状况还是自己的财务状况，丢弃不再为您服务的事物和习惯都可以带来变革。如果您希望消除纸张混乱的情况，并且需要将文档存储在盒子或文件中，请考虑采用无纸化方式，并选择对帐单，交易确认书，招股书等进行数字收据。

正如我之前提到的，债务也会使您感到沮丧。如果要消除信用卡债务，请先解决高利息债务。消除了信用卡债务后，您将不再需要为债务支付利息费用。相反，这笔钱可以用来支撑您的应急资金。这样一来，您就可以用一种对自己有益的新习惯（储蓄）来代替对自己不利的事情（债务）。

最后，考虑一下您的财务关系。您是否正在与一位将最大利益放在首位的顾问合作？在过去的六个月中，您的顾问多久与您联系一次，以查看您的工作状况或向您保证自己仍在朝着目标迈进？如果自从您的顾问联系以来已经有一段时间了，您可能要考虑与您的顾问相比，您真正摆脱了这种关系。如果感觉更像是一条单向街，那么可能是时候重新考虑与谁一起工作以及为什么与他们一起工作的时候了。