年轻人的财务计划：为您的第一个401（k）储蓄退休

您是要开始职业还是新工作，想知道是否应该加入公司401（k）计划？还是您不熟悉保存401（k）并想了解一些基本功能？

如果您刚刚开始新工作或正在评估多个职位，那么您不应该只关注薪水。您还应该考虑公司必须提供的一切，包括福利计划是否允许您参加由雇主赞助的退休计划，例如401（k）。

什么是401（k）？

401（k）是由雇主赞助，税收优惠的退休计划，并且是为退休储蓄的最明智，最好的方法之一。

401（k）的名称来自《内部税收法》（InternalRevenueCode）子节，该子节使员工可以推迟部分薪酬并在以后纳税。

401（k）计划的工作原理

401（k）计划是由雇主（计划发起人）为其雇员制定的退休计划。

在传统的401（k）计划中，员工缴款是由税前美元支付的，这可以提高您的储蓄能力并降低应税收入。但是，当您开始从帐户中提款时，最终将对您的供款和任何投资增长都缴税。

考虑罗斯401（k）

罗斯401（k）计划是一种越来越受欢迎的选择。对于Roth401（k），捐款是用税后的美元来支付的，退休时的提款是免税的。并非所有公司都提供罗斯期权，但如果您的公司提供罗斯期权，并且您认为退休时税率会更高，那么罗斯帐户可能对您有意义。

入学资格

何时注册的规则因公司而异。一些计划保荐人将允许您在就职的第一天注册401（k）计划。其他人将使您等待几个月到一年的时间，或者可能只允许您在开放注册期间选择加入。

你应该贡献多少？

最好的建议是尽早提供尽可能多的捐款，但以起薪最大化退休金可能并不现实或不可能。

学生贷款，食品，房租和水电费等账单会很快耗尽薪水，使年轻人难以储蓄。根据您的情况，保存您今天能做的事并计划随着时间的推移增加您的捐款额可能更现实。

获得报酬以节省雇主匹配

一些雇主将对雇员的供款进行一定的配比。做出最大的贡献来充分获得雇主的匹配应该是当务之急，因为401（k）雇主的匹配基本上可以使您省钱。例如，如果您每年赚取50,000美元，则供款的50％匹配（即您每供款1美元，则增加50美分），最高工资的6％，可以使您的退休储蓄每年增加1,500美元。

虽然您对401（k）进行的任何供款将始终属于您，但是许多公司都将拥有所谓的对等供款的归属期，这意味着您可能需要在该公司任职多年。匹配的捐款将完全由您承担。归属期间因公司而异。有些计划的归属时间表要跨越数年的服务期，而另一些计划的归属悬崖则要求员工在完全归属之前必须在公司呆上一定的时间。

投资您的401（k）

通常，401（k）是自我指导的，这意味着您可以决定要贡献多少以及如何进行投资。每个401（k）计划都有一定数量的投资可供选择。根据计划，潜在投资范围可能包括数千个共同基金，或者您的选择可能仅限于少数投资。

在为401（k）选择投资时，您需要确保自己拥有股票，债券和现金组合的多元化敞口，以适应您的时间跨度和风险承受能力。

如果您换工作怎么办？

换工作时，基本上有四个选择：

1.您可以兑现您的401（k）帐户。但是，我们不建议您这样做，因为您将被收取10％的提早提款罚款（除非您的年龄为59½或更大），并且必须为提款金额缴税。

2.您可以将401（k）帐户保留在前雇主的计划中。但是，如果您在职业生涯中最终要完成多个工作（这很普遍），则可能很难管理和跟踪多个帐户。

3.您可以将旧的401（k）帐户转到新雇主的计划中。合并的退休账户将更易于管理，但根据经验，由雇主发起的退休计划往往比过渡个人退休账户（IRA）更具限制性，且支出更高。

4.您可以将您的帐户转到IRA。这通常是人们的最佳选择，因为您不仅可以选择自己的保管人，而且还可能拥有更灵活的投资选择。

尽管401（k）计划相当普遍，但并非所有公司都提供雇主赞助的退休计划。同样，并非所有401（k）计划都提供所有功能。如果您工作的公司没有公司退休计划，您仍然可以使用传统的IRA或RothIRA进行退休储蓄。

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