退休前必须采取的5个关键计划步骤

随着一种退休的到来，人们往往会兴奋不已。考虑如何度过一个黄金岁月，代表着数十年的辛勤工作和享受劳动成果的能力。尽管热情很高，但在娱乐开始之前做出一些重要的财务计划决策也至关重要。这些决定中有许多令人不舒服，因为它们涉及改变人们生活的各个方面，这些方面可能已经持续了数十年，或者面临着健康状况恶化或死亡的危险。

当务之急是要面对这种不愉快，因为忽视这些基本领域可能会在将来带来困难。下面列出了与亲人和专业顾问一起采取的几个计划步骤，以为减轻压力和丰富退休生活打下基础。

1.缩小房屋规模：与股票或共同基金不同，房屋是一种非常令人激动的资产。人们开始迷恋于房屋，因为房屋是生活中一些最美好的回忆的背景并与之相关。出售房屋的想法可能会造成毁灭性的影响，但这几乎总是有意义的。随着年龄的增长，留在比必要更大的房屋中会带来各种挑战。

这样的挑战之一就是财务负担。大多数退休人员的预算是固定的，没有收入增长，而且增加现金流量的能力有限。拥有更大的房屋需要大量的财务支出，包括更高的财产税，保险范围，保养费用等等。保养房屋还会带来精神压力。您是否真的要在退休时担心屋顶漏水，厕所破损或下水道管线损坏？应该评估由于维修和保养房屋而导致的精神疲惫，以确定压力是否值得带来好处。最后，在某个时候，到处走动的能力也可能会引起人们的关注。例如，如果您几十年前购买了房屋，那么您可能不会对楼上的卧室三思而后行。随着人们的年龄和健康问题变得越来越普遍，毫不费力地导航您的房屋的能力应成为首要任务。对于老年人来说，一个大的宽敞的，不同级别的房屋通常是不切实际的。

搬迁是与缩小规模有关的另一个重要考虑因素。这种生活方式的选择不仅是财务。虽然在当前社区中可能有一群紧密联系的朋友，但许多退休人员决定与家人更近一点，以确保他们随着年龄的增长拥有可靠的支持网络。主动而不是被动地进行迁移要好得多。看着同时代人离开与过去几十年相去甚远的社区而离开家，这是不愉快或明智的。

退休人员住房的实际解决方案应侧重于新的优先事项。其中包括财务成本，安全性，心理健康，身体上的局限性以及与您可以依靠的人在一起。靠近家庭的公寓大楼或退休社区可能是许多人的不错选择。您越早决定缩小尺寸，就越能避免麻烦。

2.简化您的投资：确定适当的资产分配，适当的取款策略以及协调各种收入流，都是实现舒适退休的重要步骤。但是，在采取任何这些步骤之前，投资者需要整理其资产。

在职业生涯中，人们通常会在各种金融机构开设帐户。通常，这仅从支票和经纪账户开始，然后通过其雇主获得401（k）。随着时间的推移，人们开始积累更多的帐户，包括各种旧的401（k），交易，储蓄和信托帐户。管理和跟踪所有这些帐户可能很麻烦。多年前被转介给我的一对老年夫妇在17个不同机构拥有22个帐户，外加个人股票证书。他们的律师要求我帮助他们合并资产，以正确拟定他们的遗产计划。

很少有充分的理由使自己的资产分散在这么多不同的机构中。退休前，每个人都应酌情合并帐户。此过程将简化您的生活，使您的财务更有条理，并使您的亲人更加顺畅，以便在时机成熟时为您提供帮助。

3.保持房地产计划更新：拥有更新的房地产计划总是很重要的。随着年龄的增长，积累更多的财富以及需要计划将这些钱过渡到下一代，这一点变得尤为重要。适当的遗产计划的主要文件包括遗嘱，财务授权书，健康授权书和卫生保健指示。没有适当的培训和经验，这种计划是无法完成的。花时间和金钱去找一位有资格的房地产规划律师，而不是通才或在线平台，将来会有所回报。

审查您的退休帐户和保险单上的受益人以确保他们是正确的也很重要。任何人都希望做的最后一件事是工作，并让前配偶或死去的亲戚继承他们的大部分财产。复查上述项目的受益人指定是防止此类失误的简单方法。

房地产规划的另一个重要组成部分是促进房地产律师，会计师和财务顾问之间的沟通。这样可确保所有顾问都在同一页面上，以正确实施任何信托或其他遗产规划文件并执行完整的遗产计划。如果最终没有正确执行，则花费时间和资源来制定一项遗产计划将毫无意义。

4.长期护理计划：根据LongTermCare.gov，今天65岁的人有70％的机会在一生中需要某种类型的长期护理服务。需要长期护理的定义是由于残疾或慢性疾病而无法执行日常生活任务。日常生活的任务是饮食，洗澡，穿衣服，上厕所，转移和节制饮食。随着人们寿命的延长，对许多人的护理需求将成为现实。不为这种可能性做计划会给整个家庭造成经济上和情感上的破坏。

了解长期护理计划的第一个也是最重要的项目是，它与传统的遗产计划不同。您拥有自己的意愿或授权书的事实不一定会对需要长期护理的慢性疾病有所帮助。您可能需要聘请专门从事该领域的律师来进行适当的计划。

长期护理计划通常分为三种方法：自筹资金，购买保险或医疗补助计划。这些策略不是相互排斥的。根据您的具体情况，这些项目中的一项或全部可能会影响您如何制定计划。重要的是要意识到护理费用可能是天文数字。根据LongTermCare.gov的数据，全国养老院中私人房间的平均价格为每月$7,698。人数可能根据您居住的地方而有所不同。例如，根据Genworth的数据，在纽约大都会区的成本约为13,000美元，在密西西比州的杰克逊市约为6,000美元。因此，自筹资金或购买保险可能不足。

5.确定如何度过时间：虽然财务计划至关重要，但退休计划还有另一个同样重要的方面。正如我告诉客户的那样，重要的是退休而不是退休。令人惊讶的是，很少有人对退休时间有切实可行的策略。您可能不喜欢上司或每天上下班，但退休消除这些烦恼并不是幸福的秘诀。可悲的事实是，大多数爱好（例如高尔夫和旅行）通常不足以占据一个人的全部时间，并且会使退休人员感到无聊和无法满足。

更现实的退休观念可能是打工，做志愿者，并定期安排与家人和朋友的探访。这些活动的结合可以帮助提供日常结构，社交互动和智力刺激，这些都是阻止快速的身心衰退的重要因素。对于那些即将结束职业生涯的人来说，制定明确可行的退休计划是至关重要的。

拖延是这些重要退休计划步骤的主要障碍。毕竟，将这些决定留给后遗症要比今天做出决定容易得多。但是，随着时间的推移，推迟只会带来更多挑战。俗话说，“失败就是失败。”为了您所爱的人的利益，失败不是一种选择。