财经 cj

您现在的位置:首页 > 财经 > 预付抵押贷款是一个好的财务决策吗?

预付抵押贷款是一个好的财务决策吗?

 

如果您是每月按揭还款的众多房主之一,您可能想知道您是否应该采取任何行动以比计划更快的速度还清抵押贷款。减少债务负担既可以在财务上又可以在情感上做出有利的决定,而且许多抵押贷款都为房主提供了预付款的选择。

从概念上讲,预付抵押非常简单:您要提前偿还贷款本金。可以采用多种方式进行提前还款:一次性付清,每月在标准还款额的基础上多付一点钱,或者在一个月内有效支付两次抵押贷款,每年总计13次。并非所有抵押贷款人都允许在不收取某种罚款的情况下提早还款,但是假设没有此类费用,预付应该是一个容易的过程。

它可能执行起来很简单,但是要知道这是否是您的正确选择就很难了。查看预付款的收益和费用将帮助您确定这是否是花钱的明智之举。

预付款的好处

预付抵押贷款有两个诱人的效果:您将为整体支付较少的利息,并且可以更快地偿还整个抵押贷款。假设您的预付款已应用于抵押贷款的本金(您应与放款人确认),那么您提前抵押的每一美元都会减少您在贷款期限内支付的利息。更快还清本金还可以使您更快还清贷款,因此,比30年或15年期的预定结束时间更早,您无需抵押。

此外,预付抵押贷款类似于进行不相关的投资,保证的财务回报率几乎是保证的。由于低利率和过去十年来美国股票的上涨,目前美国的金融资产价格昂贵,因此您可以通过还清抵押贷款而以较小的风险获得更高的回报。例如,如果您的债券投资组合所产生的回报率低于抵押贷款所支付的利率,那么偿还抵押贷款的表现可能会超过债券投资。

预付款的缺点

从长远来看,预付抵押贷款看起来很有吸引力,但考虑到不利因素也很重要。如果您决定按月预付款,那么您会将更多的薪水投入抵押贷款中,而将较少的流动资金用于其他需求。特别是对于那些月收入可变的人而言,预付款可能会不必要地占用过多现金,并使您面临无法支付意外费用的风险。

即使您在照顾了每月的支出和储蓄后可以轻松地偿还抵押贷款预付款,仍然重要的是要考虑这是否是这笔钱的最佳用途。您是否为401(k)做出了足够的贡献,至少可以使您的雇主与之匹配?您有健康的应急基金吗?您是否还有其他较高利率的债务,例如信用卡债务?对于许多人来说,抵押预付款不应成为您可能拥有的任何其他现金的第一要务。

也许甚至更重要的是,从长远来看,您可以通过不加速抵押贷款付款来更有效地积累财富。有充分的理由预期,由于多种因素的综合影响,通胀将在未来十年内加速,这些因素包括联邦赤字扩大和外国中央银行不愿为这些赤字提供资金的增加。在通货膨胀的环境中,您可能想成为债务人而不是债权人。随着美元长期贬值,抵押贷款的实际价值应相应下降。

最后,您的抵押贷款利息付款可以为您节省税款。如果您还清抵押贷款,您的利息支出将会下降,并且随之而来的是,您的税盾价值随之下降。您的税务会计师应该能够帮助您弄清任何可能的预付款决定的税收影响。

与许多财务问题一样,您是否应该预付抵押贷款取决于您的个人财务状况和目标。如果您的主要目标是从长远来看减少抵押贷款的支付,则应考虑以较低的利率预付款或为抵押贷款再融资,或两者兼而有之。如果您的主要目标是尽快拥有房屋,请预先付款。但是,如果您现在和将来更关心自己的整体财富,则最好继续按原计划进行抵押贷款。

姓 名:
邮箱
留 言: