金融科技仍在吞噬世界 但这需要时间

去年夏天，我写了一篇“金融科技如何吃世界”的文章，预计各种非金融公司将利用其平台来提供金融产品，许多现有产品将金融产品作为一种功能嵌入其中，而这些转变甚至可能导致新产业。

一年后，值得回顾一下，看看这些趋势是如何发挥出来的。

平台分发金融科技产品的风险

采用数字金融技术（坦率地说，是任何业务）所面临的最大挑战之一就是如何获得客户：如何以合理的价格找到并扩大客户群。因此，拥有大量既有客户群的组织处于举足轻重的地位，这也就不足为奇了。今年，苹果AAPL宣布大力宣传其苹果信用卡。

社交网络具有不可思议的优势：它们具有内置的客户群。在中国，微信等平台也已成为西方许多玩家羡慕的主导支付生态系统。在2019年，Facebook启动了Calibra，以在全球加密货币努力的基础上构建一个数字钱包。字节跳动（TikTok的所有者）最近在新加坡购买了数字银行牌照，以扩展到金融服务领域。在新兴市场中，这些伙伴关系是与生态系统参与者建立的。服务于银行账户不足的印度电信公司Jio获得了Facebook的投资。在印度尼西亚，Facebook与Paypal并驾齐驱PYPL投资了Go-Jek（行车共享播放器，并且越来越多的超级应用程序）。

电子商务参与者也扩大了产品范围。亚马孙亚马逊与高盛合作全球生物多样性日向其商家提供最高100万美元的小企业信贷额度（以补充其多年来在其生态系统中所做的某些工作）。Shopify店同样向客户群发放贷款，起价为200美元只是为了创业。自2016年4月以来，ShopifyCredit已借出超过7.5亿美元的资本。这些贷款正在成为在这些平台上销售的特征，并为商家和平台创造了良性循环。当中小型企业获得更多资金时，他们可以通过增加库存或提高生产能力的投资来扩展业务。这导致平台上更大的体积。而且由于该平台控制着收入流，并且对业务模型具有独特的见解，因此它们在评估和减轻风险方面具有独特的优势。由于小型企业和消费者很难大规模收购，因此这些平台具有独特的护城河，而其他平台则相对更具挑战性。

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有利的基础架构继续建立

为非金融公司提供金融产品的最大挑战之一是与大多数公司的核心业务完全不同的监管和合规性需求。

今天，从家庭手工业开始的合作伙伴银行生态系统已经扩展，并使任何人都更容易提供金融服务。在2002年至2020年的20年中，美国正规合作伙伴银行的数量已从4家增加到如今的30多家。这些金融科技银行支持者的收益和回报水平高于其以消费者为中心的弟兄们。这些便利了从存款，信用卡，发卡，投资，甚至保险和加密的一切。

一系列其他基础设施也正在建设中，包括最近对KYC支持者的筹款（例如Alloy），支付便利化（例如Finix），经纪（例如Drivewealth），保险（例如Boost）和一系列银行业服务平台。SoFi以12亿美元的价格收购了支付软件提供商Galileo，该公司将银行与信用卡处理器互连。

启用基础架构还使在国际上启动金融科技初创企业变得更加容易。当然，某些市场（例如美国）足够大，可以支持和奖励专业的本地公司。在许多其他市场中，初创公司在较小的市场中运营，需要诞生于全球或至少诞生于地区。像Rapyd，Flutterwave和NovaPayments这样的公司使跨境做到这一点变得更加容易。

但这需要时间

这些转变不会在一夜之间发生。

对于许多人来说，这是一笔昂贵的投资，不会立即产生红利。例如，Uber优步宣布将“降低”对金融服务相关项目（包括其数字钱包）的投资的优先级。

监管生态系统也将需要进行管理，这将需要时间。Whatsapp最近在巴西进行了付款，此前在印度进行了一年的Beta测试，后来由于反竞争的原因而被巴西中央银行关闭。

当然，还有Wirecard的故事-Wirecard是金融科技的原始推动者之一，该公司为众多电子商务提供商和其他提供商提供支付基础设施和支持，最后。去年，它从软银获得了10亿美元的投资，但现在已经破产。

但是，长期来看，趋势仍然很明显

目前肯定存在很多不确定性。但是，作为微软首席执行官萨蒂亚·纳德拉（SatyaNadella）微软最近宣布：“我们在两个月内看到了两年的数字化转型”。在金融科技领域当然也是如此。

我希望明年看到这种金融科技全球化趋势的持续加速，并在2021年的这个时候再次向大家介绍。