退休的经验法则对大多数人不起作用

“为使退休舒适，您需要的退休收入等于退休前总工资的70％至80％。”我听到退休顾问经常提到的经验法则，并且我经常在金融机构编写的出版物中看到它。

问题是，斯坦福长寿中心（SCL）最近的一项研究证明，大多数即将退休的美国老年工人将无法达到目标收入。SCL报告显示，绝大多数老年工人积accumulated的储蓄不足以使他们退休前收入的70％都无法在65岁时退休。

根据SCL报告，到2014年，大约有30％的婴儿潮一代没有为退休储蓄任何钱。对于有一定储蓄的婴儿潮一代，账户余额中位数约为20万美元。但是，对于一个65岁的退休人员来说，200,000美元可以产生的终生退休收入每年（非常大约）从8,000美元到12,000美元不等，具体取决于退休人员如何使用其储蓄来产生收入。这些金额，加上社会保障收入，几乎无法替代大多数工人退休前工资的70％至80％。

更糟糕的是，SCL报告还记录了与上一代退休人员相比，婴儿潮一代要退休的债务更多。

由于这些趋势，大多数年长的工人要么需要工作到65岁以上，减少退休支出，要么将两者结合起来。

70％至80％的替换经验法则假设您需要与工作时享受的退休后税后可支配收入水平相同的水平。但是，为什么不需要替换税前工资的100％？

以下是一些关键原因，退休人员通常无需100％替代退休前总收入：

退休人员无需为社会保障福利或从退休储蓄中提款支付FICA和Medicare税。

您将支付的联邦和州所得税大大降低，因为您的社会保障收入大部分免征所得税。此外，年龄在65岁以上的纳税人可享受更大的税收减免。

您不再需要为退休储蓄。

由于上述原因，总退休收入“取代”了退休前总薪资的70％至80％仍可能提供大致相同的税后可支配收入。

达不到这些传统智慧目标是否成问题取决于您的目标和情况。与工作时相比，您可能会发现退休时不需要税后的可支配收入。例如，您将不再有与工作相关的费用，例如与通勤相关的费用，并且您可能还清抵押贷款或将房屋缩减为更便宜的住所。同样，许多退休人员不再有支付子女生活或大学费用的费用。

您可能还决定以较低的收入生活是您可以享受退休自由的价格，并为此削减了其他生活费用。

一个更好的目标

不必依靠行之有效的经验法则，而是要确定多少收入确实足以满足您退休后的基本需求并让您快乐。接下来，找出您可以合理预期从所有来源（包括社会保障，退休金（如果您有））和退休储蓄中获得的退休收入数额的立场。然后，您可以制定切实可行的计划，以决定何时可以负担退休以及可以花多少钱退休。如果您需要有关评估的帮助，请找到您可以信任的顾问或金融机构。