自驾车的钱正在进入消费者金融科技

如今，金融科技被寻求重塑金融服务的消费类科技平台所主导。尽管有报道称金融科技融资活动有所放缓，但该领域的创始人在2020年第二季度仍筹集了83亿美元。对这些新兴公司（新银行，市场，贷方）的普遍批评是，它们提供的相同产品已经可以离线使用，但具有更好的用户界面。

但是，要真正了解消费者金融技术的价值，我们需要将这些平台视为自主金融的基本构建基块，这将重塑我们与货币互动的方式。

自主财务的前提是您的财务应该是“自驾车”：您设置了目的地，平台便确定了如何快速安全地到达目的地。如今，其中包括一些要素：Wealthfront或Betterment之类的机器人顾问会在为您创建和管理计划之前询问有关您的年龄，风险承受能力和投资目标的问题。但是，自动驾驶货币的潜力要大得多。

今天，我们通过“专家”服务来管理我们的财务。我们可能会向花旗银行开户，与Venmo进行结算，与Vanguard进行投资，与CashApp进行交易，以及通过SoFi偿还学生贷款。这些金融科技平台具有两个功能：决策是手动的，服务是封闭的。为了真正改变这种模式，我们需要集成这些服务并使它们自动化。

自主融资的第一步是打破这些产品之间的壁垒。将金融科技与银行联系在一起的开放式银行解决方案（例如Plaid）使在平台之间转移资金和数据变得更加容易。今天，它看起来像是一个轮辐式的模型：我可以将资金从Venmo转移到我的支票帐户，再到Vanguard。将来，这将是点对点的：我应该能够在Venmo休息一下400美元，直接将其投资到RothIRA中，或者将50/50的比例用于学生贷款和信用卡账单之间。仅限一个应用程序的自动驾驶资金就像一辆只能在一条道路上行驶的自动驾驶汽车。

第二步是“自治”部分的使用。连接的金融科技服务将使用用户设置的通用语言规则和机器学习在后台管理资金的组合。这超越了在机器人顾问上设定退休目标的步骤：我应该可以说：“只要我有闲余的钱，除了我需要的日常开支外，就将其再投资到获得最高回报的东西上。”

在那之后，除了从服务中收到有关其工作方式的更新时，我再也不必考虑我的钱正在发生什么。在后台，该平台将从不同的服务中提取数据，确定可以在哪里优化我的财务状况，然后自动重新分配。

这种转变将完全抽象出“专业”应用程序的概念：金钱将成为我们如何在世界各地移动的本机整合部分。

但这不仅需要创建“虚拟私人银行家”。正如未来主义者布雷特·金（BrettKing）指出的那样，这种范式的改变需要设计思想的第一原理。这意味着当您获得罚单时，它会自动获得付款。如果您需要从商店购买东西，请使用指纹进行支付，然后自主财务平台会决定使用信用卡还是支票帐户（并使用奖励最高的信用卡）。当您存钱以供女儿上大学时，这笔钱将连续用于最高收益和最低费用的529计划。

自动驾驶货币仍处于起步阶段。但是正如AnishAcharya指出的那样，Atomic，Astra和Canopy等初创公司已经开始开发无门自动金融科技产品。当他们到达时，金钱的未来将看起来与过去几乎没有。