个人理财应用程序：为老年人服务如何？

人们对移动和在线个人理财应用程序和网站（有时称为金融科技）感到好奇。50岁以上的人群对它们的使用并不多，尤其是中低收入的老年人。

我要告诉50多位同行的人：不是您，而是他们-金融科技设计师和营销商。

芝加哥西北边住房中心的老年人计划主任琳达·彼得斯在最近的全国老龄委员会（NCOA）上进行了数字化授权演讲时说：“对于老年人来说，在线银行从未像现在这样重要。”虚拟的年龄与行动会议。她补充说，然而，“老年人与银行之间存在着巨大的数字鸿沟”。

大流行病的执行董事托马斯·坎伯（ThomasKamber）表示，由于大流行暂时关闭了一些银行分支机构，使到访的分支机构和自动柜员机具有潜在的COVID-19风险，因此，“这肯定在推动一些以前不愿采用这种方法的人采用”在线银行业务。成人技术服务（OATS）和老化中的下一大道影响者。

面向50岁以上人群的金融科技真相

但是，正如非营利组织金融健康网（FinancialHealthNetwork）的Fintech50岁以上：低收入至中等收入的成年人的设计研究报告（由AARP基金会与Chase合作赞助）显示，fintech设计师和营销人员做得非常糟糕，他们的工具非常理想适用于婴儿潮一代，X世代和沉默一代。

“这些网站确实不是直观的。我不确定它们是为年轻人设计的。只是年轻人习惯于处理糟糕的网站，所以他们会继续走下去。”

对于5600万名50岁以上，收入低于45,000美元左右的美国人来说，尤其如此，他们真的可以使用帮助。根据金融健康网的研究人员，只有17％的50岁以上中低收入成年人的财务状况良好；57％的人在财务上可以应付，而26％的人在财务上脆弱。

并不是说50岁以上的人是技术Luddites。大多数人是可以访问金融科技解决方案的智能手机和其他技术的活跃用户。50多岁的成年人中约有86％，60多岁的成年人中有81％拥有智能手机。

金融健康网络报告称，中低收入的成年人“更愿意完全控制自己的钱和个人信息，并且最会吸引将他们放在驾驶席上的金融科技公司。”他们特别担心财务欺诈；2017年，有超过350万60岁以上的美国人成为受害者。

关键壁垒：恐惧

如此众多的美国人仍然不通过其银行的智能手机应用程序存入支票的原因之一：担心如果这样做，那会发生什么。

“根据我的经验，存在不信任。“我怎么知道我要把钱交给你，而不是把支票交给柜员？”Zelle的首席运营官DonnaTurner说，Zelle是一家主要银行集团旗下的数字支付网络。

不过，在大流行期间，使用手机支票存款的老年人比例一直在上升。SYKES于2020年6月进行的一项针对55岁以上人群的调查显示，由于大流行，有18％的人使用手机支票首次使用手机支票。Zelle说，自大流行开始以来，55岁及以上的55％的人更频繁地使用手机银行。

恐惧还阻止了一些年长的美国人使用个人理财应用程序来管理他们的储蓄和投资。

坎伯说：“如果您使用的是Google地图，但您犯了一个错误并走错了路，那么您就走了一个街区。如果您使用退休储蓄帐户，不小心把钱放到了错误的地方，您可能会损失数千美元。”

金融科技界的许多人都对坎伯有些恼火。

“用户设计和工程之间似乎发生了一场战争，不幸的是，工程师赢了。这些站点确实不直观。”他说。“我不确定他们是为年轻人设计的。只是年轻人习惯了处理糟糕的网站，因此他们会继续前进。”

研究人员发现对人进行调查的结果50+

FintechOver50报告中的一些要点（以粗体显示）是基于FinancialHealthNetwork的焦点小组（有90个中低收入的老年人）以及专家对这些人所说的观点得出的。

许多金融科技解决方案都是为年轻用户设计的，无法适当满足50岁以上用户的需求。

“这令人惊讶，”金融健康网络行为经济学主管海蒂·约翰逊（HeidiJohnson）说。“中低收入老年人的财务健康需求通常很严重，与我们所经历的相似，面临着建立短期储蓄的挑战，我们可能必须继续工作。”

Johnson和Kamber认为，与其说专门为老年用户设计资金管理技术工具，不如说是将这些用户纳入目标受众。约翰逊说：“这些人不需要超级量身定制的产品。”“它们只需要包含在解决方案中即可。”

即使老年人正在追赶年轻一代的技术使用，但对技术不了解的老年人的刻板印象仍然存在。报告指出，许多焦点小组参与者似乎已将这种对技术无能的污名化了，并在很大程度上将自己定位为“技术不佳”。

坎伯说，他“看过一百万遍”，并补充说“老年人在尝试学习技术时会受到谦逊和轻蔑的对待。”然后，他说：“发生的最糟糕的情况是，您不使用工具来管理您的资金，然后花了您没有的钱。”

只有少数焦点小组参与者尝试（或意识到）更全面的数字财务管理工具或更有针对性的产品，可以帮助他们应对最常见的财务挑战，例如短期储蓄不足，债务难以控制，债务不足保护免受医疗冲击，无法完全退休和承担财务责任。

坎伯说：“我听说（老年人）说：’我有智能手机可以发送图片和共享照片以及用于Google地图。”“他们不认为财务管理是核心杀手级应用程序之一。”

一些焦点小组参与者遇到了在应用程序中导航的挑战，在无意间单击或转换到不熟悉的页面后迷失了方向。

焦点小组参与者有时会通过放弃任务，关闭应用程序或关闭设备来做出响应，以使他们能够回到自己熟悉的领域。

“老年人想要好的，简洁的设计，”坎伯说。“他们就像斯堪的纳维亚的互联网设计消费者。”

一些参与者对自动账单支付或帐户转帐持谨慎态度，这引起了对收入较低的老年人的担忧，他们希望能够密切监视和控制资金流入和流出其账户的能力。

研究人员说，对他们中的许多人来说，“一手掌握财务决策会使他们有支付额外费用的风险。”

他估计只有不到2％的金融科技在线产品在60岁以上的人群中经过用户测试。

许多参与者表达了对专门针对年长用户的金融科技产品的厌恶。

相反，他们说，他们希望有一种大众市场的产品，能够满足他们的特定需求，而又不会因为年龄或人口统计学而将他们边缘化。

金融科技可以更好地服务于老年人的8种方法

什么可以帮助使50岁以上的人更好地使用个人理财应用程序和技术工具？金融健康网络研究人员Johnson和Kamber为金融科技设计师提供了许多建议，其中包括以下八项建议：

1.在设计产品和服务时，将老年人作为您最初的关注小组的一部分。坎贝尔说，对于公司而言，这样做是极为罕见的。他估计，只有不到2％的金融科技在线产品经过60岁以上人群的用户测试。“也许不到1％，”他补充说。

坎伯说，他们必须以一种非象征性的方式来做到这一点。“这意味着不打电话给祖母，而是说’你想要什么？’然后去参加商务会议并说：“她想要大按钮。”相反，公司需要投入足够的精力，以便他们获得的有关老年用户的信息有意义。

2.使用包容性消息，展示不同的种族和背景，并以积极的眼光框定衰老。不要因为年龄，残疾状况或经济状况而挑剔中低收入的老年人。

约翰逊说：“当老年人看到自己在营销中有所反映并成为潜在用户时，他们更有可能对试用他们感兴趣。”

3.弄清楚费用，并告诉用户预付费用。金融健康网的研究人员指出，收入较低的老年人对隐藏的成本和费用特别敏感。

4.让用户测试一下。《金融健康网络》报告说：“通过在线提供产品演示和功能模型，使人们可以浏览它们，来进行功能的预先采用，”。

5.在用户使用该产品的早期体验中共享有关欺诈防护和数据安全性的信息。当询问个人信息时，请说明原因以及使用和保护方式。

金融健康网的报告指出：“在历史上处于边缘地位的社区中，例如有色人种，有证件的和无证件的移民以及宗教上的少数族裔，往往会感到忧虑。”

6.让用户用自己的钱在任何自动或重复动作上点击“暂停”。这些措施包括自动支付账单或自动分配储蓄。可能有几个月的时间，尤其是对于中低收入的老年人，他们将没有多余的现金来在特定日期自动付款或将钱从支票转为储蓄。

7.提供导航路标。越清晰，直观的体验就越好。否则，老年人可能会因为迷路而放弃。

8.在出现问题时提供人工支持以帮助用户，并提供涵盖所有内容的培训。教程应包括界面中的图标键之类的内容；学习资料以及如何轻松获取软件更新。

为了帮助培训老年人，Zelle与OATS的Kamber的“高级星球”计划合作，为人们提供了60多个关于手机银行的免费课程，并避免了金融诈骗。

像CapitalOne的“准备就绪”，“设置”，“银行：轻松实现网上银行”之类的程序也可以提供帮助。它与芝加哥西北边住房中心和OATS等组织合作，教老年人如何使用在线和移动银行工具。

CapitalOne社区发展高级管理人员JamieLutton在NCOA会议上说，上课后，“百分之七十六的老年人对在线银行更满意，百分之七十七的人认为在线银行更安全。”但是，值得补充的是，此后实际上只有29％的人注册了在线银行业务。

约翰逊认为，更好地为50岁以上的中低收入美国人提供服务，个人理财应用程序和网站的设计人员和市场营销人员会收获很多。

她说：“考虑将它们包括在内，并为它们设计产品和服务，您将有能力与他们一起超越大流行病。”