如何建立自己的养老金

作为一家旨在帮助人们确保退休的公司的首席执行官，我痴迷于退休计划和建议的意想不到的后果，这些计划和建议更多地侧重于资产而不是收入。

从富达（Fidelity）和施瓦布（Schwab）等经纪人到财富榜（WealthFront）和个人资本（PersonalCapital）等机器人顾问，提出建议并管理资产的公司将推广资产优先退休的观点，因为它们从中获得数十亿美元的费用模型。但是，如果您能以很少的收入，几乎没有费用，完全的透明度以及内置的通货膨胀对冲机制来围绕收入建立退休呢？

我曾听过专家和精算师讨论建立自己的养老金的可能性，以及我对雷神技术公司养老金投资高级总监KevinHanney的采访。RTX-1.2％，向您展示公司如何提供更强大的退休收入解决方案。但是，直到我遇到了中本聪（GlenNakamoto）时，我才知道有谁拥有聪明才智和决心建立自己的养老金的人。

DIY退休金

我首先通过NewRetirementFacebook小组认识了Glen。尽管他没有接受财务顾问的任何培训，但他在小组中发表的见解颇具见识，因此我与他联系，发现他制定了自己的超级稳健退休计划，并由一些侦探建立了自己工作和对细节的关注。（您可以在这里听他讲故事，也可以阅读他关于创建退休工资的文章。）

格伦说，直到他六十多岁时，他才真正开始考虑退休。在此之前，他在工作中听取了人力资源经理的建议，几乎从一只狗背活页夹中随机挑选了一个401K基金。几十年后，他拥有大量资产，但他问自己：退休后，我该如何替换薪水？

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他听说4％规则不再有效，因为无风险收益率已从规则初次制定时的5％降至如今的不足1％。这意味着即使您退休时拥有100万美元的无风险资产，您每年从该投资中获得的收入也不足10,000美元。即使您每年仅需要50,000美元的退休收入，您的缺口也仍然达到80％。

桶策略

格伦的第一步是对退休后的收入需求做出清晰的评估。他说，这是他建立自己的养老金的最艰巨任务。他说：“因此，第一步是要很好地处理我们的费用，因为在那之前，我们很幸运，我们不必预算，所以我们在需要花费的时候就花了一些钱。”笑着说。“我第一次这样做，实在是太痛苦了。我发誓我再也不会做。”

输入他和他的妻子的所有帐户信息都是乏味的，但是一旦完成，他就拥有了创建三个收入桶的信息，这三个收入桶将用于支付费用，让他和他的妻子可以做他们想退休的事情并对冲通胀。

时段1：基本费用的收入下限

这个桶是由社会保障和年金支持的收入引擎，格伦在退休之前就购买了这笔钱。

对于退休人员来说，社会保障仍然很大。基本上，这是一种受通货膨胀保护的养老金，如果您等到70岁才提取，就可以代替一笔可观的收入。专家提示：如果您购买了年金，则延迟社会保障所获得的较高的通胀指数收入将使您多花费30％左右。

格伦最大的举措之一就是为这笔钱增加了年金收入。起初，他研究了COLA（经调整的生活费）年金和混合或可变指数年金，但是前者在退休初期减少了他们的收入，而后者无法保证Glen想要的最低收入。

这是一个重大决定，要清算购买年金以填补第一桶所需的资产，格伦与三位财务顾问进行了交谈，以获得第二意见。令人惊讶的是，他们所有人都对这一决定提出了建议，但是他们的数学和推理并没有说服力（您可以在下面阅读为什么会出现这种情况的更多信息）。格伦最终将其退休储蓄的35％分配给了多家保险公司的一组年金（以避免将风险集中于一家保险公司）。

第2类：全权支出

如果您所有的钱都用来支付必需品，那么您将过上无聊的生活。格伦和他的妻子喜欢旅行，退休后，他们俩就有更多的时间花在欧洲或在夏威夷的分时度假游轮上。

格伦的第二个收入类别包括可支配支出，用于支付他们生活在该类别中的RMD（必需的最低分配额）所涵盖的，使生活更有意义的事物。为了能够从不受市场波动影响的资产中提取可支配费用的资金，格伦设立了一个为期5年的CD阶梯，以其退休储蓄的11％作为其RMD的资金。

时段3：通胀对冲

最后一桶是额外的保险单，以支付通胀加剧并削弱其购买力的开支。由于第3桶的基准收入，可自由支配收入和RMD由第1桶和第2桶覆盖，因此第3桶的投资更为积极，因为他的基线收入，可自由支配收入和RMD分别由第1桶和第11桶中的35％投入。进入存储桶2，他们剩下54％的存储桶3。

这笔钱还包括他的罗斯IRA，他认为这对退休的狭义定义以外的支出很有用，例如紧急情况，孙子的大学学费和房地产规划。

退休计划人员不会告诉您

格伦刚开始准备自己的DIY退休金时，他很难让投资顾问与他谈论即时年金。

他说：“他们在谈论可变年金或其他一些工具方面没有问题。”“但是当我谈论没有现金或投资的普通，简单，即时的年金时，”他们调侃道。“说实话，我在最初的时期没有一个人告诉过我，这样做是合理的。实际上，有一家公司说[简单的年金]是我应该考虑的最愚蠢的事情。”

当然，为资产经理工作的投资顾问不愿为年金提供建议，因为他们管理资产-这就是他们的工作。问题甚至不在于资产管理者正试图为客户做错什么，这并不是出售担保收入的业务模型的一部分。

购买年金也不是一个简单的过程。您必须阅读精美的文字，以确保数学适合您。但是，不仅可以使用年金在退休金中创建自己的养老金，它还可以替代传统计划，该计划基于使用4％规则累积和减少资产的传统计划。