微众银行公立：普惠小微金融数字化实践

本文为《中国金融》杂志特别策划专栏“金融助力中小微发展”，邀请微众银行企业金融总经理公立分享金融支持中小微企业发展的先进经验，就金融如何更好服务中小微企业并促进国民经济高质量发展进行探讨。

小微企业是我国国民经济和社会发展的重要组成部分，在促进经济增长、稳定就业、推动科技创新等方面发挥着不可替代的作用。今年的政府工作报告再次关注中小微企业融资难题。如何加强金融对小微企业的有效支持，成为行业不断探索的命题。微众银行是中国首家民营银行、互联网银行，以“让金融普惠大众”为使命，坚持服务大众、服务小微的定位，从2016年开始举全行之力，启动了小微服务战略。

耕线上，筑风控，夯实金融科技“内功”

移动互联网的革命始于C端，带来了行为的线上化，而行为线上化则为金融行业带来了信用的数据化。信用数据成为了宝贵的数据资产，也成为金融服务产品的重要基石。得益于信用数据化的沉淀，线上普惠金融模式变得可行且可靠，在个人消费金融之外，也深刻地影响了企业金融的发展。

工欲善其事必先利其器。微众银行在数字科技上持续投入，为普惠金融服务提质增效奠定了基础。围绕信用数据化，在建设数字银行体系的进程中提炼出已被业界广泛认可金融科技“ABCD”(人工智能、区块链、云计算、大数据)，走出了一条体验良好且可持续、既普又惠的金融服务道路，即“AAAS”——Affordable(成本可负担)、Accessible(方便获取)、Appropriate(贴心合意)及Sustainable(商业可持续)。

两把钥匙：大数据风控更“敢贷”、数字营销更“惠贷”

为解决普惠金融“既普且惠”的难点，微众银行基于对行业痛点的认识与深入分析，紧紧围绕小微企业融资“短、小、频、急”的特点，借鉴一直以来积累的互联网产品设计、大数据风控、数字化营销等普惠金融实践经验，在2017年底推出国内首个线上无抵押企业流动资金贷款——微业贷，引入多源数据，不仅有基于企业主个人的信用评估，也有企业信用的数据，并以政府支持的“银税互动”为突破口，打通了银税之间数据链路，利用合规获取的客户授权的涵盖工商、税务、人民银行征信、公检法涉诉信息、专利等数据，甚至包括企业与核心企业的交易数据等，建立多套风控规则与量化评估模型，全面评估企业资质表现并实行统一授信。贷中及贷后环节还有严格的监控模型及行为评分、预警处置模型等，在必要时灵活调整风险定价。通过坚持小额分散和标准化的核心风控理念，微众银行获得了稳健的风险表现，从而为业务发展奠定了扎实的基础。

“三无、三全、三快”，提升覆盖面、获得性、满意度。微业贷授信企业中约25%为制造业行业客户，40%为批发零售业客户，其他还有科研技术服务、物流交通运输、建筑行业等，均是实体经济范畴的小微企业。根据中国人民银行征信中心企业征信数据，2020年全年微众银行首贷户达10万户，约占全国当年新增户数的7%，占当年新增发放客户的49%，2021全年新增首贷户达9.5万户。微业贷可用“三无、三全、三快”来形容其特色。“三无”，是指“无须抵押担保、无须线下开户、无须提供纸质资料”，所有的信息都可以通过手机授权之后系统后台自动获取，由系统自动审核评估，基本不需要人工干预。正因如此，微业贷可以做到“三全”，即“全自动、全线上、全天候”申请并获得贷款。所谓“三快”，是指带给用户“审批快、借款快、周转快”的服务体验。基于此，微业贷有力满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求。问世四年以来，微业贷吸引了超过500万企业主关注，270万户企业法人提交申请，累计授信企业数超89万户，累计发放金额超1万亿元，管理贷款规模超2600亿元。与此同时，不良贷款率维持在0.9%左右，远低于我国行业整体水平。

To B数字营销创新，实现金融服务“降本”“扩面”。互联网银行的产品设计逻辑基于线上，也将遵循通过互联网渠道触达客户的方式。基于此考虑，微众银行利用人工智能成功搭建了国内首个纯线上To B的数字化营销体系，可以显著降低营销成本。例如，在数字化营销精准获客方面，基于对种子客户网络行为、社会关系以及基于位置的服务(LBS)等信息进行大数据画像，结合A.I。与网络广告商联合建模，客户标签与广告素材交叉评估，通过与腾讯等广告商研发了独有的To B投放模式，点击率为行业平均水平的2倍。这套国内首创的基于企业互联网生态的数字化、智能化营销体系，在迅速扩大覆盖面的基础上，降低了获客成本，同时实现“价降”“面扩”，服务触达下沉地区、各行各业的小微企业，并将优惠切实给到小微客户。同时，领先的To B数字营销手段也让破解“首贷难”这一老大难问题成为可能，有效提升了“首贷率”。

活用政策工具，多措并举纾困惠企

在监管部门指导和帮助下，微众银行主动作为，将各项政策工具与小微金融服务进行有机结合，综合运用转贷款、支小再贷款等手段，向广大小微企业进行精准、快速而直接的滴灌。截至2021年末，先后与中国进出口银行深圳分行和国家开发银行深圳分行达成75亿元的转贷款合作，惠及4.6万户小微企业，并运用支小再贷款方式投放贷款金额逾244亿元，惠及4.8万户小微企业，进一步降低小微企业的融资成本，将纾困政策要求落到实处，进一步扩大普惠金融的覆盖面。

值得一提的是，微业贷以“非接触式”等为主的金融服务模式在新冠肺炎疫情期间得到了飞速发展。在2020年疫情及不久之前深圳市因疫情按下“暂停键”期间，第一时间响应政府及监管号召，充分发挥科技和线上无接触服务的优势，快速制定纾困惠企政策，并以微业贷等产品为依托，保障小微企业金融服务不受疫情影响，助力其复工复产。同时，得益于互联网银行的特色，根据企业新的需求进行快速的产品决策、开发，过程高效。

稳产业，促科创，延伸普惠金融服务“半径”

在微业贷稳健发展的基础上，微众银行在2018年启动了产业金融相关产品的研发，进一步深耕数字化供应链金融服务模式及战略性新兴产业，在“微业贷”基础上延展出供应链金融及科创金融两大场景，主要针对供应链上下游小微企业和科创型中小微企业、专精特新中小微企业，做好差异化金融服务。

产业金融助“稳链”

数字供应链金融将有助于打破传统供应链金融的桎梏。在国家“稳链强链”重要战略方向的指导下，依托大数据和金融科技上的优势，创造性提出数字化供应链金融，有效降低对品牌商信用和过程管理的依赖程度，突破传统供应链金融模式中对物流、信息流、资金流三流闭环管理的效率困境。具体来说是将对核心客户的关系、信用和过程管理依赖程度降低，最终实现业务线上化、无抵押模式、服务客户下沉、信贷投放下沉的四大突破，有效缓解供应链上下游“短、频、急”融资需求。

微众银行的供应链金融主要聚焦民生消费、新基建、绿色能源、现代农业、专精特新五大方向，截至2021年12月末，已拓展覆盖快消、农业、建筑、新基建等30个重点行业，与超500家国内、国际知名核心企业建立业务合作，为近13万家的上下游小微企业提供了授信，提升了上下游小微企业的融资额度，降低了它们的融资成本，促进产业链的健康发展。还通过加大在绿色产业及三农领域的信贷投放，探索开发创新数字型普适化产品及服务，活用融资担保服务模式等，进一步落实“双碳”、乡村振兴等建设任务。

科创金融促“培优”

针对广大科创型小微企业及专精特新中小微企业，微众银行对其经营特点、融资需求进行充分调研分析，通过引入专利、知识产权等特色数据，打造了“微业贷科创贷款”，为科技创新及战略新兴产业的小微企业提供金融支持。目前，微业贷科创贷款已经在全国19个省及直辖市、100多个地级市开展业务，吸引近18万户科创企业前来申请，授信超1000亿元。

当前，各地政府对于科创型企业均有一定的帮扶政策，强化政银合作能够进一步放大微业贷科创贷款便捷、普惠的服务优势。以深圳地区为例，微众银行与科创委达成合作后于产品中融入线上“一键贴息”特色，实现企业信贷环节和政府补贴环节的线上化，深圳地区科创型企业贴息后年化利率可低至1.62%，进一步降低企业融资成本。

此外，还积极与各地政府及平台机构合作，通过创新金融服务模式，持续降低金融服务风险。2021年，微众银行微业贷与深圳融担基金、深圳中小担集团达成合作，首创线上批量化“政银担”融资担保服务模式，为深圳科创型中小微企业提供融资支持。此模式目前已相继在广东、湖南等地实现应用。除此之外，针对科创型企业全生命周期服务需求，与多地政府及区域性股权交易中心合作，以一揽子科创金融服务方案支持更多企业走专精特新发展道路。

链场景，创营销，探索综合服务生态圈

融资能解决小微企业“活下去”的问题，而小微企业要“活得好”，还需为其提供更好的金融配套服务支撑。随着小微企业发展的新需求进一步涌现，微众银行开始探索如何构建配套完善的生态，以满足企业主在所有服务场景中的差异化需求。启动交易银行版块建设，以及营销服务，通过一揽子金融、非金融服务打造全链路商业服务生态圈。

场景创新。通过综合服务生态圈，为小微企业提供融资、票据贴现、账户管理、支付结算、现金管理等服务，基本涵盖企业日常经营中高频出现的主流场景，并通过“微众企业爱普”App提供纯线上服务。

营销创新。在具备成熟的数字营销能力基础上，进一步思考如何更好地利用自身的优势为小微企业用户提供更多可能。一年多来，深入各地为不同行业的小微企业拍摄企业故事，展现带有行业特色的中国企业家精神。关注小微企业渴望发声宣传的需求痛点，打造了“助力企业100%公益行动”，通过为企业拍摄宣传片并借助渠道资源宣发、开设摄影展、助力企业登上机场大屏及专刊杂志封面等形式，为小微企业持续发声，践行与小微企业共成长的理念，做好一家有温度的“服务型”银行。

“双循环”发展格局下，新的时代考卷常做常新。在全球疫情走势仍存变数、我国经济发展面临三重压力的情况下，促进中小微企业发展是国民经济稳中求进重要基础。在时代的“变”与创新驱动的“不变”之间，微众银行将继续做好连接小微企业融资的桥梁，陪伴和见证小微企业成长。