中小银行数字化转型样本：“挑战大于机遇”之下，银行探寻最佳转型路径

陕西省农村信用社联合社业务管理部总经理吴刚在日前在腾讯云商业银行北京城市沙龙上分享道：“这两年大家都喊狼来了，包括国有银行服务下沉、股份制银行去农村地区做一些优质客户，我们实际上非常非常担心。数字化转型是没有选择的选择。”

“陕西信合”是陕西省辖内农村信用合作联社、农村合作银行和农村商业银行等农村合作（商业）金融机构的集体简称，是陕西省内地方性银行类金融机构，主要为农村客群提供金融服务。但是危中有机，今年，陕西信合委托外部机构的一项调查中发现，90%的客户还是愿意到农信机构来办理业务，客户经理贴近农村居民的优势还在。这也是吴刚在今年的业务中不断推动数字化转型的动力。

中小银行的数字化转型迫在眉睫。以陕西信合为代表的中小银行机构在疫情之后加速谋求数字化转型。

长安银行网络金融部总经理胡建平也观察到，这两年大行通过数字化技术，客户在非常快速地下沉。对中小银行来说，数字化面临更大的挑战。客户和市场都在改变，我们必须要寻求一些比大行更好，或者更高效，或者更快捷的数字化方法，要不然可能是一个生存问题。

中小银行的需求

陕西信合今年初初开始全面推广个人线上数字贷款“秦e贷”‘秦e贷’，也正是凭借这款线上线下联动的产品，陕西信合在今年疫情之后依然可以打开农村信贷市场。

“我们非常重视数字化转型工作。从去年年初开始，就投入了很大的人力、物力、财力在数字化转型上。如果我们年初的时候没有‘秦e贷’，整个的农村和县域的信贷服务实际上就没法展开了。数字化是未来的一个趋势和方向，肯定会加大投入。”吴刚表示。

相比其他银行一般与互联网公司合作先从助贷获客导流的路径不同，陕西信合本身有很好的客户基础，农村客户对农信社的粘性依然很高。农信机构客户覆盖面大，为农村客户提供代收社保和医保等服务累积了多丰富的数据。基于20年来积累的数据基础，陕西信合自主研发了“秦e贷”，同时借力腾讯金融云的大数据技术，提升自身的数据处理分析能力。

据腾讯金融云副总经理曹骏介绍，银行如果想把服务推到用户手上，需要有很多场景。腾讯与陕西信合在几个场景上进行合作，比如智慧社区，有很多金融服务可以迁到社区里面，又比如三农领域——农民的生活场景也可以做金融服务。银行可能并不擅长建设和运营场景，这也正是腾讯云的优势。相信这种合作探索出来以后，对于未来银行去找到更多的客群、客户，并且服务客户是很有帮助的。

陕西信合推进数字化的初衷，吴刚认为，在于提升效率、降低成本、创新业务模式。“我们实际上通过云服务，想提升农村场景化的金融服务能力，构建适应新型农村产业链和消费链的金融新业态，持续提升或者说推进我们的科技金融服务线上化、平台化和场景化。”

对于农信机构而言，吴刚认为，我们一直在探索和打造具有自身特色并能有效解决农村客户数据缺失等问题的服务模式，线上线下一体化的模式可能是最适合的，这也是农信机构数字化转型现阶段最优的模式。在中西部的县域，尤其是在一些偏远地区，互联网金融科技企业的渗透不像在城市那么深。对于农村客户而言，吴刚认为，最关注的是便捷和普惠。

“中小银行在数字化转型方面，压力和挑战最大的。”胡建平表示，第一，中小银行规模实力、技术储备、业务能力和大行有非常大的差距。中小银行定位是本地，重点服务普惠、小微、市民等过去金融服务不够充分的人群，这个定位之下我们其实在市场上是一个比较小的角色。这两年经济发展放缓，利率市场化推进、金融脱媒、互联网金融快速渗透等令商业银行的传统业务和传统盈利模式受到挤压。中小银行受到的冲击更大，利润率持续下降趋势更为明显。第二，金融客户的行为和习惯发生了重大改变。网络金融已成为客户自助办理金融业务的主要渠道，金融客户已习惯在生活场景中随时嵌入金融服务。第三，移动互联网、大数据、云计算、人工智能等技术大量应用，也为数字化转型提供了可能。所以，用数字化转型推动银行高质量发展是一条必由之路，数字化转型的核心是用新的技术、新的业务模式来打造金融生态体系。

长安银行在数字化转型方面，会优先考虑紧盯一些细分的市场和特定的行业，比如说医院、学校、社区，或者是跟地域民生紧密相关的领域，重点在那些领域、场景打造金融生态体系，去做数字化转型和持续的运营。

新基建与新连接

银行数字化转型是风险大于机遇是业内的共识。

如何转型，怎么转？波士顿咨询全球资深顾问、腾讯云金融行业资深顾问孙中东分享了转型的整体思路及打法。在他看来，银行数字化转型的重点任务是零售业务数字化能力建设和公司业务数字化能力建设两大方面，而实施路径是通过开放银行的方式，把人们的日常工作生活和金融服务更为深入、紧密的融合。在此过程中，技术服务能力建设和数据治理及服务能力建设则成了数字化转型的重要保障。

腾讯金融云曹骏明显看到来自银行的云业务增长。“金融机构银行客户今年呈加速趋势，增长也非常快。疫情之后，大家发现数字化模式，对于银行机构持续经营、运营其实帮助是很大的，有不少银行在疫情还没有结束的时候，就加速规划自己的数字化转型路径。”

据了解，腾讯云分为三大业务方向，一个是泛互联网领域，即电商、游戏、直播等跟互联网有关的产业；第二块是泛政府领域，包括政务、教育、医疗等跟国计民生和政府机构相关的行业；第三块是泛企，金融是泛企最大的一个行业，其他还有工业、能源、制造等。腾讯金融云业务已经运营六七年时间。

腾讯金融云基于对金融业务场景的理解，为行业提供金融新基建和数字新连接能力。所谓新连接，即帮助银行更好地触达客户，包括提供渠道、平台、风控、营销方面的服务；新基建主要是帮金融机构打造云平台、数据中台、移动中台、业务能力中心等服务。

目前腾讯云服务的金融领域客户已超万家，包括150多家银行以及数十家保险公司和证券公司。在这150多银行中，有相当大的比例是股份制城商行和农商行。

在合作的过程中，曹骏发现，大中小银行的诉求差异化很明显。大银行希望通过合作来构建自己在某一个方面的能力，比如，人工智能、大数据；中小型、区域性的金融机构的需求可能会有点分化，有的是在某个领域比如进行深入合作，也有在数字化领域做全面的合作。

胡建平认为，中小银行机构对于上云的需求非常巨大。云计算是一种新IT模式和形态，从IaaS到PaaS或者到SaaS更进一步，能够更好地让金融行业推进创新。现在有一些监管上的要求，等行业云成熟了中小金融机构可能会把应用系统放上去，到时就能更好地把重心放在业务上和客户运营上。

但同时，胡建平表示，银行金融机构上云较谨慎，现在还是处在一个起步阶段。数据安全是非常关键的问题。现在银行与云服务商的合作，一般是先把相对外围的、与场景相关非金融应用放到云上。他坦言，金融机构在用云的时候，一定也会优先考虑几家大机构，更有技术保障。